La expansión de las billeteras virtuales ha facilitado el acceso al crédito para miles de personas. Aplicaciones como Mercado Pago, Ualá y Naranja X permiten solicitar préstamos en pocos minutos desde el celular. Sin embargo, detrás de esa inmediatez también puede esconderse una “bola de nieve” de deudas que termina complicando la economía de muchas familias.

Especialistas advierten que, antes de presionar el botón de “Aceptar préstamo”, es importante analizar algunos datos clave para evitar caer en una trampa financiera.

El verdadero costo del crédito

Muchas aplicaciones promocionan cuotas que parecen accesibles, pero el dato que realmente debe observarse es el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), ya que incluye intereses, impuestos y gastos administrativos.

Según estimaciones del sector para 2026, dependiendo del perfil crediticio del usuario, las tasas nominales pueden rondar el 145% anual. Sin embargo, al sumar el IVA y otros cargos, el costo total efectivo puede superar el 400% anual.

En términos prácticos, esto significa que por cada $10.000 solicitados, una persona podría terminar devolviendo más de $21.000 en un año, siempre que cumpla con todos los pagos en tiempo y forma.

Crece la morosidad

Los datos del sector también muestran un aumento en el nivel de incumplimiento de estos créditos.

En plataformas como Ualá, la morosidad en el segmento no bancario ha llegado a niveles cercanos al 63%. A nivel general, el incumplimiento en préstamos otorgados a hogares alcanzó el 10,6%, cifras que no se registraban desde hace décadas.

Qué pasa si no pagás

El incumplimiento de un préstamo digital no se limita a recibir notificaciones en la aplicación. El proceso suele avanzar en varias etapas.

Primero aparecen intereses punitorios, que se suman diariamente y hacen crecer rápidamente la deuda original. Luego, tras aproximadamente 30 días de atraso, el deudor puede ser reportado en la Central de Deudores del Banco Central, lo que afecta su historial crediticio y puede impedirle acceder a tarjetas de crédito, alquileres o servicios a su nombre.

Más adelante pueden comenzar las gestiones de cobranza extrajudicial, con llamados frecuentes de agencias de recupero de deuda. En los casos más graves, las empresas incluso avanzan con acciones judiciales, que pueden derivar en embargos de sueldos o bienes para cubrir la deuda.

La recomendación de los especialistas

Desde el Estudio Contable & Administración aconsejan evaluar cuidadosamente cada decisión financiera antes de endeudarse.

“Antes de pedir un préstamo, es importante analizar si se trata de una inversión necesaria o simplemente de un gasto que puede evitarse. Si una persona ya se encuentra en situación de mora, lo mejor es buscar asesoramiento cuanto antes para evitar que el problema crezca”, indicaron a Concordia Policiales.

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